Auf Widerruf
Bei gesundheitsbedingter Entlassung gibt es grundsätzlich kein beamtenrechtliches Ruhegehalt. Nach einem Dienstunfall können besondere Leistungen bestehen.
Für Polizeianwärter und junge Beamte in Bayern
Was, wenn du nicht mehr in den Dienst kannst?
Du hast viel vor bei der Polizei. Aber weißt du, was mit deinem Einkommen passiert, wenn Krankheit oder Unfall deine Laufbahn unterbrechen? Genau hier macht dein Beamtenstatus den Unterschied.
01 / Dein Beamtenstatus
„Ich bin doch Beamter.“ Was bedeutet das wirklich?
Ein erfahrener Kollege kann ganz anders abgesichert sein als du heute. Und auch mit Ruhegehalt ist das bisherige Einkommen nicht automatisch ersetzt.
Auf Probe
Bei der Bayerischen Polizei beginnt dieser Status schon während der Ausbildung. Ob und welche Versorgung greift, hängt unter anderem davon ab, ob eine Erkrankung oder ein Dienstunfall vorliegt.
Auf Lebenszeit
Unter den gesetzlichen Voraussetzungen gibt es Ruhegehalt und gegebenenfalls Mindestversorgung. Trotzdem kann zum bisherigen Einkommen eine monatliche Lücke bleiben.
Darum hilft der Rat „Du brauchst keine DU“ nur begrenzt: Entscheidend ist, was du bei deinem jetzigen Status erhalten würdest – und was du monatlich zum Leben brauchst.
02 / Warum absichern?
Brauchst du überhaupt eine DU?
Wenn du von deinem Gehalt lebst, brauchst du einen Plan für den Fall, dass es wegen Dienstunfähigkeit sinkt oder wegfällt. Welche Lücke entsteht, hängt von deinem Beamtenstatus und deinen tatsächlichen Ansprüchen ab. Eine passend vereinbarte DU-Rente soll genau dort ansetzen.
Dein Einkommen finanziert
WohnenAlltagLeben
Deine Ausgaben laufen weiter.Auch wenn dein Einkommen aus dem Dienst sinkt oder wegfällt.
Die Einschätzung der Verbraucherzentrale
Für Menschen, die von ihrem Einkommen leben, stuft die Verbraucherzentrale eine Berufsunfähigkeitsversicherung als unverzichtbar ein. Sie zählt sie neben der Privathaftpflicht zu den wichtigsten privaten Versicherungen.
Das ist eine allgemeine Einordnung der BU. Für Polizeibeamte muss der Schutz auch zur Dienst- und Vollzugsdienstunfähigkeit passen.
Quelle: Verbraucherzentrale, Berufsunfähigkeit und Einkommensschutz
03 / Das Risiko
Es muss nicht für immer sein.
Auch einige Jahre ohne deinen gewohnten Dienst können finanziell viel verändern. Eine spätere Genesung macht die Lücke während dieser Zeit nicht kleiner.
Was passieren kann
Eine Erkrankung oder Verletzung beeinträchtigt die gesundheitliche Eignung für den Vollzugsdienst. Ob eine Dienstunfähigkeit festgestellt wird, entscheidet der Dienstherr nach den gesetzlichen Regeln und ärztlicher Beurteilung.
Was dann zählt
Dein Status, die tatsächliche Versorgung und die Bedingungen deiner Versicherung bestimmen, ob und in welcher Höhe eine private Rente gezahlt wird.
Fiktives Beispiel
Drei Jahre raus aus dem Dienst.
Und dann?
- Die ErkrankungEine junge Polizistin erkrankt an Krebs.
- Drei Jahre DienstunfähigkeitIn unserem Beispiel wird sie für 36 Monate als dienstunfähig anerkannt.
- Zurück im DienstNach Behandlung und Genesung ist sie wieder dienstfähig und kehrt in den Polizeidienst zurück.
Wie kann sie diese drei Jahre finanziell überbrücken? Angenommen, bei erfüllten Leistungsvoraussetzungen zahlt ihre Versicherung durchgehend 1.500 € DU-Rente pro Monat:
1.500 €vereinbarte Rente pro Monat
×36Monate mit Leistungsanspruch
=54.000 €insgesamt ausgezahlte Rente
Das Beispiel zeigt die Summe der Rentenzahlungen, nicht die Höhe einer individuellen Versorgungslücke. Es ist keine Leistungszusage. Eine Krankschreibung oder Diagnose allein löst keine DU-Rente aus; eine spätere Rückkehr in den Polizeidienst ist nicht garantiert.
04 / Die Ursachen
Dienstunfähigkeit hat viele Ursachen.
Denk dabei nicht nur an einen Unfall im Einsatz. Die folgenden Zahlen zeigen allgemeine Ursachen von Berufs- und Erwerbsunfähigkeit im Jahr 2024. Sie beschreiben nicht speziell junge Polizisten oder Dienstunfähigkeit bei der bayerischen Polizei.
37 %
Psyche und Nervensystem
Darunter fallen etwa Depressionen und andere psychische Erkrankungen.
20 %
Bewegungsapparat
Zum Beispiel Rückenleiden, Arthrose oder Gelenkprobleme.
16 %
Krebs
Auch schwere körperliche Erkrankungen können die Berufsausübung beeinträchtigen.
Quelle: GDV, Ursachen für Berufs- und Erwerbsunfähigkeit 2024, Umfrage unter Mitgliedsunternehmen. Schwere Unfälle machten dort 7 % aus. Die Diagnose allein begründet noch keinen Versicherungsanspruch.
05 / Worauf du achten solltest
Eine DU ist nicht automatisch eine Polizei-DU.
Im Polizeivollzug gelten besondere gesundheitliche Anforderungen. Deshalb solltest du deine Versicherung genau auf deinen Beruf und deinen Status prüfen lassen.
- Ist die allgemeine Dienstunfähigkeit abgesichert?
- Ist die spezielle Vollzugsdienstunfähigkeit vereinbart?
- Wie hoch ist die Rente während Ausbildung und Probezeit?
- Wie lange wird im Leistungsfall gezahlt?
- Was bleibt als Lücke, wenn du später Ruhegehalt erhältst?
Bei SI WorkLife EXKLUSIV-PLUS kann die Vollzugsdienstunfähigkeit zusätzlich vereinbart werden. Ihre Klausel enthält für diese Leistung 72 Monate und regelt, wann danach weitergezahlt wird. Die konkrete Police ist maßgeblich.
06 / Beitragstipp zum Jahreswechsel
Zum 1. Dezember günstiger einsteigen.
Bei Versicherungsbeginn am 01.12.2026 zählt das rechnerische Eintrittsalter des Jahres 2026. Zum 01.01.2027 bist du tariflich ein Jahr älter. Bei gleicher Rentenhöhe, denselben Bausteinen und demselben Endalter ist der monatliche Beitrag mit Dezemberbeginn niedriger. Den konkreten Unterschied zeige ich dir im Vergleich. Für den Dezember fällt ein zusätzlicher Monatsbeitrag an.
Jetzt Absicherung planen!Wichtige Fragen vor der Entscheidung
Kurz beantwortet.
Brauche ich schon während der Ausbildung eine DU?
Gerade am Anfang lohnt der Blick auf die Versorgung: In Bayern beginnt die Ausbildung zunächst auf Widerruf; nach erfolgreicher Grundausbildung erfolgt bereits die Ernennung auf Probe. Bei krankheitsbedingter Entlassung gibt es in diesen frühen Phasen grundsätzlich kein beamtenrechtliches Ruhegehalt. Ein Dienstunfall ist gesondert zu beurteilen.
Gilt der Schutz auch bei Krankheit außerhalb des Dienstes?
Ja, eine private DU kann auch bei Erkrankungen außerhalb des Dienstes leisten. Entscheidend sind die versicherten Leistungstatbestände und ihre Voraussetzungen. Die staatliche Versorgung kann dagegen bei einem anerkannten Dienstunfall anders ausfallen als bei einer privaten Erkrankung.
Was, wenn ich nicht mehr in den Polizeivollzug kann, aber noch arbeiten könnte?
Hier ist die spezielle Vollzugsdienstunfähigkeitsklausel wichtig. Polizeidienstunfähigkeit hat in Bayern eigene gesetzliche Voraussetzungen; auch eine anderweitige Verwendung wird geprüft. Eine allgemeine DU- oder BU-Klausel leistet in dieser Situation nicht automatisch. Maßgeblich ist der Wortlaut deiner Police.
Zahlt die DU schon bei einer längeren Krankschreibung?
Eine Krankschreibung oder Diagnose allein löst keine DU-Rente aus. Ob Dienst- oder Polizeidienstunfähigkeit festgestellt wird, richtet sich nach dem beamtenrechtlichen Verfahren. Weitere versicherte Leistungstatbestände, etwa Berufsunfähigkeit oder eine vereinbarte Arbeitsunfähigkeitsleistung, haben eigene Voraussetzungen.
Was ist, wenn ich später wieder dienstfähig werde?
Ein anerkannter Leistungsfall kann auch nur einige Jahre dauern. Ob und wie lange die Versicherung dann zahlt, bestimmt der Vertrag; die Leistung endet, wenn ihre Voraussetzungen entfallen. Für die erneute Berufung in das Beamtenverhältnis gelten eigene Regeln. Eine Rückkehr ist nicht automatisch garantiert.
Reicht die Versorgung als Beamter auf Lebenszeit?
Auch mit Ruhegehalt oder Mindestversorgung kann eine Lücke zum bisherigen Einkommen bleiben. Die Höhe hängt unter anderem von Dienstzeit, Bezügen und möglichen Abschlägen ab. Vergleiche deshalb deine voraussichtliche Versorgung mit deinen monatlichen Ausgaben, bevor du die DU-Rente festlegst.
Wie viel DU-Rente sollte ich versichern, und was kostet das?
Das lässt sich nicht pauschal seriös beziffern. Entscheidend sind dein aktueller Beamtenstatus, deine laufenden Kosten, vorhandene Ansprüche, die gewünschte Rente und die Vertragslaufzeit. Ein konkreter Beitrag hängt außerdem von individuellen Angaben und dem gewählten Schutz ab.
Grundlagen: Bayerische Polizei zum Beamtenstatus · Art. 128 BayBG zur Polizeidienstunfähigkeit · Art. 26 BayBeamtVG zum Ruhegehalt. Für die private Leistung gelten die vereinbarten Bedingungen.
Dein nächster Schritt
Schütze dein Einkommen im Polizeidienst.
Gemeinsam finden wir heraus, welcher Schutz zu deiner Situation passt.
Jetzt Absicherung planen!Julian Hofbaur · SIGNAL IDUNA Generalagentur
Betreuung BePo Königsbrunn / Schwaben Nord
Betreuung BePo Königsbrunn / Schwaben Nord